Хоть рекомендации по накоплению и приумножению денег от возраста не зависят, после выхода на пенсию у многих людей меняются и потребительские привычки, и возможности.
Что учитывать при организации своих финансовых дел, чтобы быть готовым к неожиданным расходам и наслаждаться жизнью, рассказал руководитель частного банкинга Coop Pank Карел Парве.
Общие принципы накопления и экономии действуют вне зависимости от возраста. Самое главное – обладать хорошим обзором своих расходов и доходов. Самый простой способ это сделать – записывать ежемесячные поступления на бумаге, в дигитальном формате или специальном приложении.
Для получения лучшего обзора траты и доходы следует разбить на категории, самые общие из таких категорий – постоянные расходы и текущие расходы. Под постоянные расходы подпадают, например, коммунальные счета и прочие неизбежные расходы, связанные с жильем, а также регулярные членские взносы в клубах и обществах. Текущие расходы – это траты на еду, топливо, хозяйственные принадлежности и спонтанные развлечения. Обычными доходами считаются заработная плата, пенсия и регулярно поступающие пособия, дивиденды, доход от аренды или прочие поступления.
Получив обзор доходов и расходов, можно переходить к следующему шагу – составлению бюджета на месяц и годового бюджета, позволяющего планировать крупные траты. Это поможет лучше строить планы в отношении расходов и откладывать деньги на крупные траты или накопление и преумножение средств.
Дома стоит держать некоторое количество наличных денег
Чтобы быть готовым к неожиданным расходам или уменьшению регулярного дохода, в любом возрасте важно иметь финансовую подушку. Вне зависимости от того, какова цель накопления средств, самое главное – делать это регулярно. Если вы еще не приступили к накоплению, то начните делать это прямо сегодня. Финансовая подушка всегда дарит большую уверенность в завтрашнем дне или возможность заниматься тем, что действительно радует.
Имеет смысл хранить дома небольшую сумму наличных. Банк Эстонии, например, рекомендует держать дома недельный запас наличных денег, который может потребоваться семье.
Более крупные суммы уже надежнее хранить на счету в банке. Копить деньги проще, если есть отдельный счет, не привязанный к банковской карточке, которой вы пользуетесь ежедневно. Банки предлагают отдельные накопительный счета, со средств на которых также выплачивают процент. В Coop Pank, например, можно открыть счет Rahasahtel, к накопленным в которой деньгам банк ежегодно добавляет 2%. При необходимости деньгами из Rahasahtel можно быстро воспользоваться.
Треть людей пенсионного возраста получает дополнительный доход благодаря вкладам
Если накоплена уже значительная сумма, и нет планов ее тратить в ближайшее время, целесообразным будет разместить сбережения на срочном вкладе, чтобы деньги работали. К сожалению, статистика показывает, что многие пожилые жители Эстонии не пользуются вкладами, а держат сбережения на обычном счету, где деньги не приумножаются. Из всех клиентов Coop Pank в возрасте 66 лет и старше срочные вклады имеют только треть.
Срочный вклад является типом вклада с наиболее высокой процентной ставкой. В Coop Pank, например, в настоящий момент годовая ставка срочного вклада составляет до 3,75%. Несмотря на то, что процентные ставки срочных вкладов давно не были такими высокими, как в последние два года, ожидается, что в ближайшее время они вновь начнут снижаться.
Поэтому разумнее открыть депозит уже сейчас, а не откладывать. Все вклады в каждом кредитном учреждении – как до востребования, так и срочные – гарантируются государством в размере до 100 000 евро на одного вкладчика, и многие используют их для хранения и приумножения средств именно потому, что в таком случае отсутствует инвестиционный риск и деньги приносят фиксированную прибыль.
Те, кто не считает сбор средств важным, часто переоценивают стабильность существующих доходов и недооценивают продолжительность своей жизни.
Согласно среднестатистическим показателям, сегодняшнему 65-летнему человеку остается жить еще 18-20 лет. Это длительный период, в течение которого каждый может как экономить, так и тратить. Поэтому, когда вы достигнете пенсионного возраста, не следует изымать все средства со своих второй и третьей пенсионной ступеней – продолжайте откладывать деньги.
Вместе с тем по достижении пенсионного возраста не обязательно полностью отказываться от связанного с инвестированием риска. Правило финансовых рынков гласит: чем консервативнее инвестиции, тем ниже ожидаемая доходность. Фондовые рынки колеблются вверх и вниз в зависимости от экономических циклов, но по сравнению с безрисковыми сберегательными продуктами в долгосрочной перспективе акции всегда обеспечивали более высокую доходность. Например, в шведском государственном пенсионном фонде AP7 Safa в акциях хранятся 75% активов людей в возрасте 65 лет и 50% активов людей в возрасте 70 лет.
Плата пенсионному фонду должна быть низкой
Необходимо обращать внимание на плату за управление пенсионными фондами. По оценке Пенсионного общества Tuleva, самая распространенная ошибка при инвестировании – хранение основных активов в фонде с высокой платой и низкой доходностью. Имеет смысл отдать предпочтение индексному фонду с низкой платой за управление.
— руководитель частного банкинга в Coop Pank
«Большое количество эстонских пенсионеров продолжают работать. Пока вы активны на рынке труда, стоит продолжать откладывать в третью пенсионную ступень. Это наиболее полезный метод инвестирования с точки зрения налогов, поскольку государство возмещает со следующего года 22% подоходного налога, при условии, что взносы в фонд не превышают 15% облагаемого подоходным налогом годового дохода человека и не превышают 6000 евро» — уточняет Карел Парве.
Третья пенсионная ступень добровольная, и вы можете делать столько взносов, сколько пожелаете. Например, в Coop Pank мы предлагаем индексный фонд с низкой платой за управление — Tuleva III Samba Pensionifond. В этом фонде Tuleva вы постепенно приобретаете акции 3000 крупнейших компаний мира. По сравнению с инвестированием в отдельные акции, риски в индексных фондах распределяются лучше, а также они исторически показывают самую высокую доходность.
Взять жилищный кредит может и пожилой человек
Жилье должно соответствовать возможностям, а его содержание не должно быть слишком дорогим, но нельзя забывать и о связанной с вашим домом эмоциональной ценности – жить в нем, прежде всего, должно быть приятно. Если потребность в жилом помещении уменьшается, когда дети выезжают, или если вы хотите обменять существующее жилье на новое, которое будет проще и дешевле содержать, важно знать, что жилищный кредит вы можете взять даже в пожилом возрасте.
В целом банки установили возрастной диапазон для получателей жилищного кредита от 21 до 75 лет, то есть заемщик не может быть моложе 21 года и на момент окончания кредита не может быть старше 75 лет. Подобная практика существует на рынке уже несколько десятилетий, и ориентиром здесь служит статистика в отношении средней продолжительности жизни.
В то же время средняя продолжительность жизни и прожитые в добром здравии годы постоянно растут, и именно поэтому мы в Coop Pank гибко относимся к возрастным ограничениям: если приближается возрастной предел получения жилищного кредита, но кредит вам все же нужен, стоит проконсультироваться с кредитным администратором, который может предложить исключение.
Также, выйдя на пенсию, вы можете продлить срок договора жилищного кредита и тем самым снизить ежемесячные платежи по кредиту. Это возможно, если в договор включены, например, сын, дочь или более молодой партнер.
Основанный на эстонском капитале Coop Pank является одним из пяти действующих в стране универсальных банков. У банка 187 100 совершающих повседневные банковские операции клиентов. Coop Pank использует синергию, образуемую розничной торговлей и банковскими услугами, делая повседневные банковские услуги более удобными и доступными для людей. Стратегическим собственником банка является отечественная торговая сеть Coop Eesti, которая включает 320 магазинов.
Фото: Ардо Кальювеэ
.
