Эксперт: условия жилищного кредита не «высечены в камне»
Покупка недвижимости с использованием банковского кредита уже давно не означает, что клиент обращается за предложением только в один банк. Как сказал Тоомас Лайгу, маклер 1Partner Kinnisvara, конкуренция на рынке кредитования заметно выросла, и грамотные покупатели жилья могут использовать текущую ситуацию с пользой для себя.
Сегодня банки активно конкурируют между собой, на рынке появляются новые игроки, и небольшие банки иногда готовы идти на условия, на которые не соглашаются крупные. В практике маклера 1Partner Kinnisvara Тоомаса Лайгу неоднократно были случаи, когда крупные банки отказывали клиенту в предоставлении кредита, а небольшие банки всё же финансировали его покупку. «У крупных банков и так достаточно выданных кредитов, и сегодня они не заинтересованы в клиентах с относительно высоким уровнем риска. Это означает, что у небольших банков остаётся больше пространства и возможностей», — пояснил Лайгу и рекомендовал покупателям жилья всегда обращаться за предложением как минимум к трём разным банкам.
Маклер 1Partner Kinnisvara считает, что многие покупатели жилья упускают возможность вести переговоры по условиям кредита. Главным предметом таких переговоров он считает маржу, поскольку даже небольшая разница существенно влияет на общую стоимость кредита.
«Например, разница всего в 0,1 процентного пункта по процентной ставке при кредите в 200 000 евро может означать экономию более 3000 евро за 30 лет. Это уже достаточный повод, чтобы запросить несколько предложений и сравнить их», — сказал Лайгу. Помимо маржи, он также рекомендует продумать, на какой срок Вы берёте кредит, и обсудить с банком дополнительные бонусы или льготы. «Если банк видит в Вас сильного клиента, он готов предложить более выгодные условия. Торгуйтесь, берите предложения от разных банков, и будьте готовы на финальном этапе обсуждать дополнительные условия», — советует Лайгу.
Он подчеркнул, что в процессе оформления жилищного кредита маклер может оказать ощутимую помощь. Благодаря ежедневной практике, у маклеров есть большой опыт. А также знание банковских условий и практики. При необходимости маклер может также помочь вести переговоры с банком, чтобы добиться максимально выгодных для клиента условий кредитования.
Кроме того, Лайгу считает необходимым отметить, что у многих заёмщиков сейчас есть возможность сделать уже существующий кредит более выгодным посредством рефинансирования.
«Несколько лет назад, когда позиции банков были сильнее, заключалось много договоров с более высокой маржой. Сегодня рынок изменился, и эти маржи часто можно снизить — либо сменив банк, либо пересмотрев условия в своём банке», — сказал Лайгу и добавил, что, хотя банки не всегда сами активно предлагают такую возможность, у клиента всегда есть право поднять этот вопрос и попытаться договориться о более выгодных условиях.
Помимо переговоров, на рынке кредитования есть ряд нюансов, которые грамотные покупатели могут использовать с пользой для себя. Например, EIS предлагает для молодых специалистов и семей возможность поручительства, что позволяет снизить первый взнос с обычных 15–20% примерно до 10%.
«Например, при покупке квартиры стоимостью 190 000 евро это означает, что первоначальные затраты могут быть до 18 500 евро меньше. Если Вы подходите под условия этой программы, обязательно сообщите об этом банку сразу, поскольку банки не всегда сами предлагают такую возможность», — подчеркнул Лайгу. Он также советует сразу обсудить с банком возможность получения дополнительной суммы на ремонт, например, 5000–10 000 евро. «Хороший ремонт, выполненный с умом, часто увеличивает стоимость недвижимости на большую сумму, чем та, что была потрачена на ремонт, поэтому разумно включить эти расходы в кредит сразу, а не откладывать их на потом», — добавил Лайгу.
В конечном итоге, решающим фактором остаётся то, как банк оценивает заёмщика. Особенно внимательно банки анализируют выписку по счёту за последние шесть месяцев — в ней должны отражаться стабильные доходы, своевременные платежи и наличие сбережений. «Банковский счёт — это, по сути, CV заёмщика, поэтому перед подачей ходатайства о кредите стоит критически пересмотреть свои доходы и расходы», — пояснил Лайгу. Он также сказал, что банку стоит сообщить, приобретается недвижимость для собственного проживания или как инвестиция, поскольку условия кредита на покупку жилья обычно выгоднее.
«Покупая жильё, стоит думать как минимум на пять лет вперёд и оценивать, будет ли оно соответствовать Вашим потребностям через несколько лет. Недвижимость всегда можно продать или обменять, но каждая сделка требует времени и денег», — сказал Лайгу.
Даже крупный жилищный кредит можно сделать заметно дешевле, если подойти к его оформлению грамотно. Сравнение предложений хотя бы трёх банков и переговоры по марже способны сэкономить тысячи евро за весь срок кредитования. Рефинансирование уже существующего кредита — отличный шанс улучшить условия, особенно если договор был заключён несколько лет назад. Не стоит забывать и о программах поддержки, например поручительстве EIS, которое снижает первый взнос. Главное — помнить, что условия кредита не высечены в камне, и грамотный покупатель всегда может добиться лучшего.
1 Partner имеет более чем 20-летний опыт работы и является ведущей группой предприятий сферы недвижимости в странах Балтии, представительства которой находятся в Таллинне, Тарту, Риге и Вильнюсе. Предприятия группы 1Partner предлагают услуги посредничества, оценки, строительства, девелопмента, администрирования и управления инвестициями в сфере недвижимости. 1Partner kinnisvaragrupp является официальным партнёром в странах Балтии самой крупной в мире компании, консультирующей по вопросам коммерческой недвижимости JLL (Jones Lang LaSalle).
.
