Эксперт советует: всегда сравнивайте условия кредитов
Потребитель предпочитает быстрые возможности получения кредита, не обращая внимания на большие дополнительные расходы.
Рынок потребительских кредитов сокращается третий год подряд, но при этом потребители всё чаще предпочитают быстрые кредитные решения. Свежий обзор Финансовой инспекции показывает, что за такое удобство часто приходится платить более высокую цену. Руководитель направления потребительского финансирования Coop Pank Кристофер Юуль объясняет, почему слишком быстрое кредитное решение может означать для потребителя дополнительные расходы в размере сотен или даже тысяч евро.
Общий объём кредитов банков и кредитных организаций физическим лицам в 2025 году вырос на 8 процентов, но на рынке потребительских кредитов продолжилось снижение оборота, при этом остатки по кредитам выросли лишь на 1 процент. Если в 2022 году было выдано новых потребительских кредитов на сумму почти 900 миллионов евро, то к 2025 году их объём сократился до 750 миллионов евро.
В то же время использование кредитных карт значительно выросло. Годовой оборот по кредитным картам увеличился примерно с 500 миллионов евро до 697 миллионов евро. По словам Юуля, это показывает, что потребители не обязательно отказываются от кредитования, а всё чаще предпочитают решения, которые позволяют получить деньги быстрее и использовать их по своему усмотрению.
Однако большинство не умеют обращать внимание на то, что на рынке потребительского финансирования действуют поставщики с очень разным уровнем риска и ценообразованием. Если средняя полная стоимость кредита (полная процентная ставка) в банках за первое полугодие 2025 года составила 15 процентов, а в связанных с банками кредитных организациях — 17 процентов, то у небанковских кредитных организаций она достигала 42 процентов.
При этом суммы кредитов, выдаваемых банками и более мелкими кредитными учреждениями, также существенно различаются. Если средний размер потребительского кредита, выданного банками, составлял 4030 евро, то у кредитных организаций по необеспеченному малому кредиту — 1049 евро. По словам Юуля, цифры указывают на то, что через банк чаще финансируются более крупные и заранее спланированные покупки, а через кредитные организации — более мелкие расходы. «Не случайно, что кредитные организации доступны клиентам как в интернет-магазинах, так и всё чаще в кассах магазинов, то есть там, где и рождается решение о покупке», — отмечает он.
Скорость кредитного решения у более мелких кредитных организаций, по словам Юуля, стала в глазах людей конкурентным преимуществом, но часто не задумываются о том, что за скорость в итоге приходится платить больше.
«Если клиент хочет получить ответ в течение нескольких минут, то быстрее всего на это ожидание могут отреагировать более склонные к риску участники рынка. Средняя стоимость кредита у небанковских кредитных организаций в несколько раз выше, чем у банков, а при больших суммах это может означать очень большую разницу в общей стоимости кредита», — говорит Юуль.
Например, общая стоимость кредита в 4000 евро может отличаться в зависимости от кредитора на тысячи евро. Точная разница зависит от срока кредита и конкретных условий, но принцип остаётся прежним. Одну и ту же покупку можно профинансировать с очень разной ценой.
В последние годы требования к ответственному кредитованию последовательно ужесточаются. Больше внимания уделяется соотношению кредитной нагрузки и дохода, оценке расходов домохозяйства и другим показателям, которые помогают избегать принятия на себя непосильных обязательств.
Эти изменения были необходимы и помогли снизить риск того, что люди берут кредит, который они на самом деле не в состоянии вернуть. Однако, по словам Юуля, у этого есть и менее заметный побочный эффект. Хотя правила действуют для всех участников рынка, разные кредиторы толкуют и применяют их с разной степенью консервативности.
Сильный надзор и осторожная риск-культура банков означают, что в пограничных ситуациях решение часто остаётся отрицательным. Более мелкие кредитные организации, напротив, готовы брать на себя больший риск и могут дать тому же клиенту положительный ответ.
«Это не обязательно означает, что одна сторона ошибается, а другая действует правильно. Скорее, это показывает, что готовность участников рынка к риску различна. Для потребителя важно понимать, что положительное кредитное решение не означает автоматически самое выгодное решение», — объясняет Юуль.
Это отражается и в статистике цен. В последние годы средняя полная стоимость потребительского кредита (ПСП) в банках снизилась больше всего. Цены небанковских кредитных организаций изменились гораздо меньше. В результате возникает ситуация, когда клиенты с более высоким уровнем риска, которых регуляции должны защищать больше всего, часто используют самые дорогие кредитные продукты.
По оценке Юуля, из этих тенденций для потребителя вырисовывается один чёткий урок: «Если потребность в кредите не является срочной, стоит сравнить хотя бы несколько различных предложений, прежде чем принять решение. Часто это может означать разницу в размере сотен или даже тысяч евро», — советует он.
Иными словами, самое дорогое кредитное решение — это не обязательно то, у которого самая высокая процентная ставка, а то, которое принимается слишком быстро.
Основанный на эстонском капитале Coop Pank — один из пяти универсальных банков, действующих в Эстонии. У банка 232 800 клиентов ежедневного банковского обслуживания. Coop Pank использует синергию между розничной торговлей и банковским делом и приближает повседневные банковские услуги ближе к дому. Стратегическим владельцем банка является местная торговая сеть Coop Eesti, в торговую сеть которой входит 320 магазинов.
.
