Карин Осипова, руководитель отдела финансирования недвижимости частных клиентов Coop Pank, объясняет, как приобрести недвижимость, если необходимого самофинансирования у вас нет.
В результате роста цен и ставки Euribor у людей сейчас на руках меньше денег, поэтому при выдаче жилищных кредитов банки стали придерживаться более консервативной стратегии.
Наиболее распространенной альтернативой денежному самофинансированию или уменьшению суммы самофинансирования является дополнительный залог – заемщик предлагает в качестве залога в дополнение к приобретаемому имуществу другую квартиру или дом. Как правило, дополнительный залог должен принадлежать соискателю кредита, но, например, Coop Pank также принимает недвижимость, принадлежащую родителям, бабушкам и дедушкам.
Если дополнительную гарантию привлечь невозможно, самофинансирование помогает покрыть государство через фонд KredEx (новое название – Фонд предпринимательства и инноваций).
Различные поручительства KredEx по жилищным кредитам
Поручительства KredEx по жилищным кредитам существуют на рынке уже пару десятков лет и предназначены для поддержки покупки жилья. Поручительство KredEx, по сути, означает, что KredEx берет на себя обязательство по выплате кредита в ситуации, когда сами заемщики больше не в состоянии погашать кредит. Размер суммы гарантии оговаривается в договоре займа и поручительства.
Поручительство KredEx частично заменяет самофинансирование. Для этого банк заключает договор поручительства по жилищному кредиту от имени KredEx таким образом, чтобы минимальное самофинансирование, требуемое от клиента, составляло всего 10%. Для семей с детьми требование самофинансирования составляет всего 5% от рыночной стоимости приобретаемого жилья.
Например, если человек хочет купить квартиру за 100 000 евро, его собственное финансирование должно составлять не менее 15%, или 15 000 евро. Максимальная сумма кредита, которую может ему выдать банк, составляет 85 000 евро. С учетом поручительства KredEx, покупателю нужно внести 10%, или 10 000 евро, и банк будет готов выдать кредит в размере 90 000 евро.
А если купить квартиру за 100 000 евро планирует семья, имеющая как минимум троих детей в возрасте до 19 лет, KredEx предлагает еще более выгодное поручительство, и в этом случае семье нужно найти всего 5% или 5 000 евро самофинансирования, а банк выдаст жилищный кредит в размере 95 000 евро.
Новое поручительство для сельских регионов
Начиная с первого полугодия этого года KredEx предлагает новую услугу поручительства по жилищному кредиту для покупателей жилья в сельской местности. В случае кредита с таким поручительством стоимость недвижимости значения не имеет, так как в этом случае приобретаемая недвижимость не требуется банку в качестве залога.
Покупателю жилья в сельской местности Kredex гарантирует 80% жилищного кредита, а 20% жилищного кредита остаются необеспеченными. Клиент должен иметь 10% от общей стоимости жилья в качестве самофинансирования. Coop Pank является первым и пока единственным банком в Эстонии, в сотрудничестве с KredEx предлагающим жилищные кредиты на таких условиях.
Для заемщика это означает следующее. Если цена жилья в сельской местности составляет, например, 50 000 евро, и еще 50 000 евро пойдет на ремонт, то общая стоимость проекта составит 100 000 евро. Если у покупателя есть 10 000 евро, банк предлагает ему кредит в размере 90 000 евро. При этом поручительство KredEx обеспечивает 72 000 евро кредита, а 18 000 евро остаются банку необеспеченными.
Подробнее о возможностях и условиях KredEx можно узнать на сайте ЗДЕСЬ::
В дополнение к поручительствам KredEx также предлагает пособия на реконструкцию малых жилых зданий::
Совместный кредит MES поможет покрыть самофинансирование при покупке жилья
Совместный кредит, предлагаемый Целевым учреждением поддержки жизни на селе (MES), также помогает купить, построить и отремонтировать дом, расположенный вдали от крупных центров и в небольших сельских районах. Можно оформить совместный кредит MES в размере до 100 000 евро, но не больше размера жилищного кредита, выдаваемого банком. Например, если на покупку загородного дома семья хочет взять жилищный кредит в размере 180 000 евро, доля MES может составить 90 000 евро при условии, что банк также профинансирует кредит в размере 90 000 евро.
Совместный кредит MES предназначен для использования в качестве самофинансирования при покупке и ремонте дома. Приобретаемый дом является залогом как для банка, так и для MES. Клиент подписывает два кредитных договора: договор жилищного кредита с банком и договор совместного кредита с MES. Как правило, банки не принимают другие кредиты в качестве источника самофинансирования, но совместный кредит MES является исключением.
Приведем другой пример: семья хочет купить хутор, цена которого составляет 70 000 евро. Для этого банк выдает жилищный кредит в размере 40 000 евро, а MES дополнительно предоставляет 30 000 евро для покрытия самофинансирования. Самой семье не нужно вкладывать в самофинансирование ни цента, и они могут использовать все свои сбережения для ремонта.
Важно учитывать, что совместный кредит MES и поручительство KredEx нельзя использовать одновременно.
Больше о возможностях и условиях совместного кредита MES вы можете узнать ЗДЕСЬ::
Проконсультируйтесь с местным самоуправлением и банком
Каждому покупателю жилья также стоит уточнить в местном самоуправлении, предлагаются ли там субсидии на покупку жилья и какие именно – некоторые предлагаемые местными самоуправлениями пособия часто подходят для самофинансирования.
Если покупатель жилья или строитель не способны найти подходящий вариант, рекомендуем проконсультироваться с кредитными управляющими Coop Pank, которые могут предложить индивидуальное решение.
Фото: Ардо Кальювеэ
.
