Банк: рождение ребёнка не обязательно снижает кредитоспособность семьи
Рождение ребёнка — важное событие в каждой семье. Однако помимо всего прочего это может изменить кредитоспособность семьи на десятки тысяч евро. Чем должна учитывать семья, которая при рождении ребёнка хочет приобрести более просторный дом, делится руководитель подразделения жилищных кредитов Coop Pank Карин Осипова.
Если двое людей с средней эстонской зарплатой могут взять жилищный кредит до 260 000 евро, то с появлением первого ребёнка эта сумма может снизиться до 249 000 евро. При этом стоит учитывать изменения в доходах, которые могут повысить кредитоспособность заявителя.
«Количество детей определённо влияет на ежемесячные расходы семьи, но для банка в первую очередь важны размеры доходов и финансовых обязательств, которые определяют платежеспособность заёмщиков», — подчёркивает Осипова.
При подаче заявки на жилищный кредит для покупки желаемого дома доходы заявителей должны покрывать как ежемесячные платежи по кредиту, так и повседневные расходы семьи. Наиболее обычным регулярным доходом является зарплата. Кроме того, многие банки, включая Coop Pank, учитывают регулярный доход от предпринимательской деятельности, а также официальный арендуемый доход физического лица, который задекларирован и поступает регулярно.
Пособие по уходу за ребёнком может изменить ежемесячные доходы
Первое и наиболее заметное изменение в доходах — это то, что с рождением ребёнка один из родителей временно отходит от работы, и зарплата заменяется пособием по уходу за ребёнком.
«Стоит учитывать, что разделяемое пособие по уходу за ребёнком может быть ниже последней полученной зарплаты, поскольку при расчёте размера пособия не смотрят на последний полученный доход, а на доходы, облагаемые социальным налогом, за год до начала беременности. С 2026 года верхний предел разделяемого пособия по уходу за ребёнком составит 3806,10 евро в месяц», — говорит Осипова.
Таким образом, если зарплата выросла во время беременности, эти суммы не учитываются при определении разделяемого пособия. Поэтому максимальная кредитоспособность может оказаться ниже, чем показывал, например, кредитный калькулятор банка на начальном этапе.
Однако переход на пособие по уходу за ребёнком не обязательно означает снижение дохода. «Бывают случаи, когда до беременности человек получал более высокую зарплату или надбавки, что теперь помогает получить более высокое пособие», — добавляет она. С 2026 года дополнительные доходы больше не будут снижать пособие по уходу за ребёнком.
Государственные поддержки помогают семье приобрести жильё
В некоторых случаях наличие детей даёт значительно более выгодные условия по жилищному кредиту. «Например, если в семье трое детей, то при жилищном кредите можно использовать поручительство EIS для многодетных семей, где вместо обычных 15% требуется только 5% собственного финансирования», — рассказывает Осипова.
Кроме того, стоит учитывать различные государственные поддержки, которые помогают покрывать расходы семьи. С двумя средними эстонскими зарплатами и без других финансовых обязательств можно взять жилищный кредит до 260 000 евро. С рождением ребёнка этот максимум может снизиться из-за уменьшения доходов и роста расходов. В то же время к новым расходам добавляется дополнительный доход семьи в виде детского пособия, которое сейчас составляет 80 евро в месяц и выплачивается родителю до достижения ребёнком совершеннолетия.
Однако стоит обратить внимание, что банки могут по-разному учитывать детские пособия и пособия по уходу за ребёнком в платежеспособности домохозяйства, и некоторые банки вообще не включают детские пособия в доходы. «Coop Pank при предложении жилищного кредита учитывает все регулярные доходы заёмщиков, включая, например, семейные пособия, пособие по уходу за ребёнком и пенсию», — подчёркивает Осипова.
Кроме того, с нового года приобретение жилья станет проще для всех заявителей на жилищный кредит, поскольку вводится общий необлагаемый налогом доход в размере 700 евро в месяц, или до 8400 евро в год. Для учёта необлагаемого налогом дохода работник должен подать работодателю письменное заявление о желании.
Корректное платежное поведение даёт лучшие условия
Для банка важнее доходы и обязательства семьи, чем количество детей. С появлением ребёнка, вероятно, вырастут ежемесячные расходы семьи, но более значительную роль в списке обязательств могут играть предыдущие кредитные обязательства, например, существующий жилищный кредит или лизинг.
Банки должны убедиться, что платежи по кредитам и лизингам не превышают 50% доходов заёмщиков. В зависимости от размера дохода этот максимальный предел может различаться по банкам и при низких доходах составлять 35–40%.
Предыдущее платежное поведение заявителя также играет большую роль. Если платежное поведение заявителя было корректным и платежеспособность надёжной, это означает для банка меньшие риски. Поэтому банк может предложить, например, более низкую маржу по жилищному кредиту. Кроме того, учитывается качество и ликвидность приобретаемой недвижимости и залога.
Составьте долгосрочный план и реалистично оцените обязательства
«При поиске подходящего жилья, в любом случае продумайте свою платежеспособность как сейчас, так и в будущем. Поскольку пособие по уходу за ребёнком временное, стоит обсудить в семье, возвращаться ли после него на работу, кто будет заботиться о ребёнке, какие расходы связаны с детским садом или няней и т.д. Часто будущие расходы оценивают слишком оптимистично, и поэтому семьям сложно уложиться в запланированный бюджет», — говорит руководитель подразделения жилищных кредитов Coop Pank.
Она отмечает, что банки при оценке платежеспособности смотрят не только на доходы за последние шесть месяцев, но и на будущую платежеспособность. Поэтому банк может расспросить о планах заявителя после окончания пособия и оценить, насколько легко ему вернуться на рынок труда.
«Рекомендуем смотреть на расходы в перспективе нескольких лет и реалистично оценивать, что будет с доходами семьи после окончания разделяемого пособия по уходу за ребёнком. Обязательно стоит по возможности накопить финансовую подушку для непредвиденных ситуаций», — добавляет она.
При наличии вопросов Осипова рекомендует обращаться к специалистам банка по жилищным кредитам, которые ежедневно сталкиваются с такими вопросами.
Coop Pank, основанный на эстонском капитале, — один из пяти универсальных банков, работающих в Эстонии. У банка 225 800 клиентов повседневного банкинга. Coop Pank использует синергию между розничной торговлей и банковским делом и приближает повседневные банковские услуги к дому. Стратегическим владельцем банка является эстонская торговую сеть Coop Eesti, в сеть которой входит 320 магазинов.
Рождение ребенка не является непреодолимым препятствием для получения жилищного кредита, хотя и требует более тщательного финансового планирования. Ключевыми факторами для банка остаются стабильные доходы семьи и корректная кредитная история, а не только количество детей. Государственные программы поддержки, такие как пособия и гарантии для многодетных семей, могут существенно улучшить условия кредитования. Семье важно реалистично оценивать свои будущие расходы, включая период после окончания родительского отпуска, и создавать финансовую подушку безопасности. Консультация со специалистами банка поможет правильно оценить свои возможности и выбрать оптимальный путь к приобретению собственного жилья.
Основанный на эстонском капитале Coop Pankявляется одним из пяти универсальных банков, действующих в Эстонии. У банка 225 800 клиентов ежедневного банковского обслуживания. Coop Pankиспользует синергию, возникающую между розничной торговлей и банковским делом, и приближает повседневные банковские услуги к дому. Стратегическим владельцем банка является отечественная торговая сеть Coop Eesti, в торговую сеть которой входит 320 магазинов.
.
