Эксперты Coop Pank и Tuleva рассказывают, как не промахнуться с первой работой и обеспечить себе благополучное будущее
В июне в жизни многих молодых людей произошли большие перемены – завершился долгий путь обучения и теперь их ждет построение карьеры.
При выходе на рынок труда самое главное, чтобы работа была официальной – это означает наличие трудового договора и уплату со всей зарплаты подоходного и социального налогов.
«Хотя так называемая зарплата в конверте в Эстонии не очень распространена, ее все же можно встретить, особенно когда речь заходит о молодых работниках. По данным исследования теневой экономики, около трети молодых людей в возрасте от 16 до 29 лет говорят, что знают кого-то, кто получает зарплату в конверте», — сказал член правления Tuleva Стен Андреас Эрлих.
Поначалу может показаться, что зарплата в конверте работнику выгодна, поскольку так государству нужно платить меньше денег и можно больше получать на руки. Впрочем, по словам Эрлиха, зарплата в конверте на самом деле причиняет работнику большой ущерб: «Если с зарплаты не уплачивают налоги, у работника нет медицинской страховки, и будущая пенсия также окажется существенно ниже. Кроме того, работая за зарплату в конверте, вы не имеете права на пособия по сокращению и по безработице».
Зарплата в конверте перекладывает груз ответственности на плечи работника, ведь Налоговый департамент может впоследствии потребовать с него невыплаченные суммы налогов. Поэтому стоит внимательно следить за тем, чтобы все было сделано законно. В самообслуживании Налогово-таможенного департамента каждый может проверить, все ли налоги с зарплаты уплачены и, таким образом, гарантированы ли соответствующие пособия со стороны государства.
При получении первой зарплаты для работника создается вторая пенсионная ступень. Для человека автоматически выбирается один из трех самых дешевых пенсионных фондов Эстонии. «Любой из этих фондов хорош и подходит для того, чтобы молодые люди смогли накопить на пенсию. Таким образом, начинающему работать молодому человеку не придется беспокоиться о выборе фонда второй пенсионной ступени. При этом, при желании, можно в любой момент сменить фонд, заменив его другим – с менее высокими комиссиями и большей долей акций», — сказал Эрлих.
В молодости начать накопления проще
Приступив к работе и получая зарплату, в дополнение ко второй пенсионной ступени по возможности стоит откладывать деньги. Этому есть две очень важные причины.
Во-первых, начинать откладывать раньше обычно легче. Эрлих отметил, что потребительские привычки людей обычно растут вместе с доходом. Пока ты учишься, ты привык жить экономно, но, когда получаешь зарплату, прежняя «роскошь» становится повседневными расходами. Однако впоследствии снизить повседневные расходы будет существенно сложнее, ведь они уже стали привычнами. Гораздо проще решить, какую часть следует откладывать на будущее, еще до получения первой зарплаты.
Во-вторых, раннее начало накоплений работает в пользу молодого человека. В случае сознательного инвестирования получаемый ежегодно доход, в свою очередь, будет приносить новый доход, и поэтому накопленные деньги в итоге продолжат расти. Название этого эффекта – сложные проценты, и его даже называют восьмым чудом света.
Все шаги можно автоматизировать
Самое важное при накоплении – постоянство. На результат больше всего влияет норма сбережений, то есть сколько денег, помимо расходов, откладывается и прирастает. Если просто откладывать каждый месяц по 100 евро, через 10 лет общая сумма будет больше по сравнению с тем, какая образовалась бы при инвестировании ежемесячно 50 евро, с гарантированной доходностью в 10%. В первом случае будет собрано в общей сложности 12 000 евро, а во втором – 10 200 евро.
Конечно, лучше всего сочетать более высокую норму сбережений и хорошую прибыльность, создавать сбережения постоянно и в течение длительного времени. Ученый-бихевиорист Майк Нортон кратко резюмировал, что для большинства людей экономия – это скучно и сложно. Если каждый месяц придется вновь решать, продолжать целенаправленно откладывать деньги или нет, то лишь вопрос времени, когда сила воли ослабнет и выбор будет сделан в пользу каких-то кратковременных развлечений.
Чтобы предотвратить такое развитие событий, накопления должны быть максимально автоматизированы, а деньги должны начинать работать еще до того, как достигнут банковского счета и побудят вас на новые траты. Например, теперь можно увеличить норму сбережений, повысив ставку платежей второй ступени с 2% до 4% или 6%. Еще один простой автоматизированный способ – создание постоянного платежа в третью ступень.
С чего начать накопления?
По словам руководителя отдела частного банкинга Coop Pank Карела Парве, первое, что следует сделать, это составить карту своего текущего финансового положения и проверить, нет ли у вас быстрых кредитов или студенческих кредитов с высокими процентами. Если есть, то сначала стоит их вернуть.
Затем вы сможете использовать возможности пенсионных ступеней. Молодые люди имеют тут очень большое преимущество, поскольку перспектива продолжительная и кратковременные спады их беспокоить не должны.
Повысив ставку платежей во вторую ступень и собирая средства в третьей ступени, вы сможете разумно использовать налоговые льготы и низкую плату за услуги. Инвестируя в другое место, вам, как правило, приходится платить гораздо более высокие комиссии. В общей сложности, пользуясь налоговыми льготами, в пенсионных ступенях можно собирать до 25% своего дохода.
Однако если есть желание накопить деньги на конкретную цель – например, на поездку или собственный дом, либо создать фонд душевного спокойствия для покрытия непредвиденных расходов – стоит вложить эти деньги отдельно для получения процентного дохода. Например, банки продолжают предлагать хорошие процентные ставки по срочным и накопительным вкладам.
По мнению Парве, разумно делать ставку на срочные депозиты, которые будут накапливаться в течение нескольких месяцев или лет и максимизировать отдачу от хранящихся денег. Однако, если речь идет о предназначенном для повседневных или непредвиденных расходов резерве, и в этом случае важно иметь возможность быстро снять деньги или пополнять их на постоянной основе, сбережения можно хранить на сберегательном счете, где годовая доходность остается на уровне 2%. А лучшее решение – сочетание этих двух способов.
Когда пенсионные ступени максимизированы, целевые вклады сделаны, а благодаря привычке к сбережениям деньги еще остаются, вы можете начать инвестировать в другие места, поскольку ваш тыл надежно защищен и финансовое положение хорошее.
Основанный на эстонском капитале Coop Pank является одним из пяти действующих в стране универсальных банков. У банка 194 100 совершающих повседневные банковские операции клиентов. Coop Pank использует синергию, образуемую розничной торговлей и банковскими услугами, делая повседневные банковские услуги более удобными и доступными для людей. Стратегическим собственником банка является отечественная торговая сеть Coop Eesti, которая включает 320 магазинов.
.
