Что делать, если Вы или дом Вашей мечты не соответствуете «стандартам» крупных банков?
«Почему крупные банки отказывают, а мы — нет?» — Марина Ларкова, руководитель отдела жилищных кредитов Bigbank Eesti, о гибком подходе к заёмщикам
В последние годы рынок жилищных кредитов Эстонии движется в сторону единообразия моделей риска и стандартизации процессов принятия решений. Крупные универсальные банки устанавливают всё более жёсткие условия кредитования, которые оставляют многих, во всех отношениях платёжеспособных и мотивированных людей, за дверью или ставят под сомнение их кредитоспособность. Проблема не в том, что люди не соответствуют требованиям, а в том, что требования разработаны в пределах, очень близких к «идеальному профилю».
Bigbank, бросая вызов крупным банкам, видит в этом возможность мыслить по-другому и стать в этой ситуации первым выбором для клиентов, не получающих необходимого обслуживания в силу того, что у них просто немного нестандартные запросы в отношении кредита или необычное залоговое имущество.
Bigbank в своей стратегии развития портфеля жилищных кредитов придерживается чёткого принципа – мы считаем, что жильё не может быть уделом только тех, чья жизнь прямолинейна и статистически безопасна. Жилищный кредит – это не просто финансовый продукт – для человека это часто самое важное и эмоциональное решение, связанное с мечтами, созданием семьи и поиском чувства безопасности. Наша задача как банка – не искать причину для отказа в кредите, а возможность предоставить поддержку планам наших клиентов.
В то же время, анализируя ситуацию конкуренции, мы видим, что рынок недвижимости Эстонии и предложения жилищных кредитов становятся всё более однобокими. Крупные банки часто ориентируются на клиентов, которые вписываются в строго определённые рамки, что для заёмщика как правило означает наличие надёжного и определённого вида дохода, а также большого стажа работы на одном предприятии. В плане залогового имущества – это энергоэффективность класса А или В для квартир, расположенных в Таллине или Тарту, или в окрестных волостях. Таким образом, многих вполне платёжеспособных и мотивированных людей несправедливо вытесняют с главной дороги на второстепенную — не потому, что они не в состоянии обслуживать свой жилищный кредит, а потому, что их жизнь не вписывается в стандартные рамки.
Узнайте, кто или что обычно попадает в категорию «особых случаев»
Давайте ознакомимся более подробно с тем, какие «особенности» мы в Bigbank решили считать нормой. Анализируя профиль ходатайствующего о кредите, мы не устанавливаем ограничений, основанных исключительно на том, менял ли человек место работы, или на том, где находится недвижимость, и какой у неё класс энергопотребления. Мы понимаем, что в жизни случаются перемены, и переход на новую работу может быть шагом вперёд, а не риском. Сегодняшняя реальность такова, что для многих банков смена работы ходатайствующего означает, что ему придётся ждать 4-6 месяцев, прежде чем его ходатайство о кредите вообще будет рассмотрено. Мы считаем, что если человек имеет устойчивый доход и он мотивирован, то недавняя смена места работы не должна быть препятствием.
Мы также не оставляем без внимания тех, кто хочет приобрести жильё за пределами крупных центров притяжения. Сегодняшняя модель финансирования рынка недвижимости в целом благоприятствует новым проектам развития в городах и пригородах и их техническим показателям. Многие банки предпочитают предоставлять кредиты только в случае зданий с классом энергопотребления A или B. Однако в реальной жизни люди покупают дома и любят их даже если технически они не соответствуют идеальной модели. Важно то, соответствует ли этот дом жизни, ценностям и возможностям клиента, а также то, по карману ли клиенту кредитный платёж.
Bigbank не устанавливает ограничений на класс энергопотребления приобретаемого жилья. Если цена на недвижимость соответствует рыночной цене, а сама недвижимость – ожиданиям клиента, то для нас это уже является весомым аргументом. Дома в небольших уездах часто более доступны, обеспечивают больше покоя и дают больше возможностей для воплощения мечты. Мы не устанавливаем искусственных ограничений на класс энергопотребления и не рекламируем «специальные скидки для особо энергоэффективных домов» — если рассматриваемый дом пришёлся человеку по сердцу, мы поддержим его решение о покупке, предоставив кредит.
Для Bigbank нет ничего необычного в том, что клиенты из числа предпринимателей тоже обращаются за жилищным кредитом. Работа по найму — не единственный способ заработать на жизнь. Среди жителей Эстонии много предприимчивых людей, которые владеют собственными товариществами или работают как самозанятые лица, или пользуются предпринимательским счётом. Мы понимаем, что колебание доходов не равно нестабильности. Часто это означает даже больший потенциал и ответственность. Мы принимаем решения не столько на основе цифр или статуса, сколько, рассматривая ситуацию клиента в целом.
Что следует учесть и что подготовить перед подачей ходатайства о жилищном кредите?
Независимо от того, являетесь ли Вы получателем жилищного кредита со стандартными потребностями, или Ваше ходатайство или залог подпадают под перечисленные выше особенности, Вам всё равно следует выполнить «домашнюю работу», то есть, продумать свой план и подготовить необходимые документы, чтобы весь процесс кредитования прошёл гладко. Это нужно сделать хотя бы для того, чтобы быть готовым запросить кредитные предложения в нескольких банках, затратив минимум времени и усилий, – возможно даже во всех банках, которые предоставляют жилищные кредиты. У других банков могут быть свои собственные представления о принципах формирования кредитного портфеля, и, не сделав запрос, Вы не сможете быть уверены, что нашли лучшее для Вас предложение.
«Домашняя работа» ходатайствующего о жилищном кредите:
- Картируйте свои возможности – прежде чем подать ходатайство о кредите, рассчитайте, каким может быть ежемесячный платёж по кредиту, чтобы он укладывался в Ваш бюджет. Для этого Вы можете воспользоваться калькулятором жилищного кредита Bigbank, который поможет Вам получить быстрый обзор Ваших возможностей. Кроме того, будет полезным оставить некоторый финансовый буфер на случай каких-либо неожиданностей.
- Подготовьте необходимые документы – процесс получения кредита пойдёт быстрее, если Вы заранее подготовите выписки с банковского счета, документы, подтверждающие Ваш доход, а также обзор имеющихся у Вас обязательств.
- Подумайте о будущем – будет ли дом, который Вы покупаете, соответствовать Вашим потребностям через несколько лет? Достаточно ли он ликвиден на случай, если в (ближайшем) будущем Вам по какой-то причине придётся его продать?
- Прежде чем подать ходатайство о кредите, в случае необходимости, обсудите все интересующие Вас вопросы с менеджером по кредитам. Это консультант, который поможет Вам картировать Ваш бюджет и риски, и это партнёр, который выслушает, даст необходимые разъяснения и будет искать подходящие решения.
Жилищный кредит — это не привилегия «идеальных» заёмщиков, а инструмент для воплощения мечты. Bigbank предлагает гибкие условия, учитывая реальные жизненные ситуации: смену работы, нестандартную недвижимость или предпринимательский доход. Важен не шаблон, а платёжеспособность и мотивация клиента. Если крупные банки отказали — ещё не значит, что шансов нет. Подготовьте документы, сравните предложения и найдите банк, который поддержит именно ваши планы.
.
