Как с помощью жилищного кредита финансируется строительство собственного дома?
Марина Ларкова,
руководитель отдела продаж жилищных кредитов Bigbank Eesti
Строительство собственного дома — один из самых сложных, и, в то же время, глубоко личных проектов, связанных с жилищным кредитом. Строительство дома мечты часто начинается с большого энтузиазма и романтических представлений: свой двор, наполненная светом кухня, комнаты, созданные с учётом потребностей именно Вашей семьи. Это момент, когда кажется, что будущее уже совсем близко, и открыты все возможности. Однако, с точки зрения организации финансирования и планирования, этот процесс значительно сложнее, чем покупка уже готового дома или квартиры с использованием жилищного кредита. Чтобы успешно пройти весь этот путь, очень полезно иметь рядом опытный и готовый к сотрудничеству банк.
Идеализированное представление о строительстве собственного дома может заметно измениться ещё до того, как на строительную площадку прибудет экскаватор. Первые трудности и неудачи могут возникнуть уже на этапе сбора документов, получения согласований и разрешений, а также при детальном разборе вопросов финансирования. Тогда многие начинают понимать, что строительство собственного дома — это не только воплощение мечты, но и длительный, порой, напряжённый процесс, при котором каждое решение влияет на сроки и затраты, а также требует нервов.
Для большинства людей строительство собственного дома невозможно без помощи банка. Даже если земельный участок уже есть, и есть представление о том, каким должен быть будущий дом, собственных средств на покрытие всех расходов, связанных со строительством, у людей обычно нет. Именно поэтому становится важной роль банка не просто как источника финансирования, а как партнёра. Кредит на строительство — это не разовое решение, а сотрудничество, которое длится на протяжении всего периода строительства и развивается шаг за шагом вместе с проектом.
Данные статистики кредитов на строительство Bigbank за 2025 год подтверждают, что люди в Эстонии по-прежнему активно продолжают строить собственные дома. В течение года было заключено 240 договоров о кредите на строительство, и средняя сумма кредита составила примерно 152 000 евро. Наибольшая активность наблюдалась в Харьюском и Тартуском уездах, а средний возраст заёмщика кредита на строительство составил 38 лет. Примерно в половине случаев у ходатайствующего был созаёмщик, и дополнительный залог предоставлялся более чем в 40% случаев, а это подтверждает, что для многих строительство является совместным и тщательно продуманным семейным проектом.
Рассчитайте и составьте график, когда и сколько денег потребуется для следующего этапа строительства
Перед обращением в банк стоит заранее прояснить для себя несколько важных вопросов. Необходимо продумать, какой этап строительства можно оплатить из собственных средств, и на каком этапе потребуется привлечение кредитных средств. Важно также составить реалистичную смету строительства, для чего требуется достаточно детальная проектная документация. При этом следует учитывать, что в процессе строительства почти всегда появляются непредвиденные расходы. Кроме того, стоит оценить возможность использования дополнительного залога — это может позволить ходатайствовать о более крупной сумме кредита и снизить финансовую нагрузку на ранних этапах строительства. В случае с Bigbank, дополнительное залоговое имущество не обязательно должно принадлежать самому клиенту, что даёт многим семьям больше возможностей для реализации своего строительного проекта.
Важным решением является и то, в каком формате будет реализовываться строительство. Будет ли выбран вариант «под ключ», или дом будет строиться поэтапно? Кто фактически будет выполнять строительные работы? Это будет профессиональная строительная компания, субподрядчики, или большую часть работ планируется сделать самостоятельно? Часто можно услышать, что друзья или родственники придут на помощь, однако на практике это нередко оказывается одним из наименее реалистичных вариантов — необходимые навыки, затраты времени и уровень ответственности обычно оцениваются слишком оптимистично, что позже приводит к задержкам и дополнительным расходам.
Как преодолеть «мёртвую точку», предшествующую этапу «закрытой коробки»?
В процессе строительства одним из ключевых переломных моментов обычно становится момент, когда здание достигает так называемой стадии «закрытой коробки». Именно предшествующий этому период часто является самым сложным и капиталоёмким: расходы на материалы и работу весьма значительные, а рыночная стоимость дома до «закрытой коробки» относительно низкая. Лишь после достижения стадии «закрытой коробки» стоимость объекта начинает расти более заметно, поэтому на ранних этапах строительства может возникнуть ситуация, когда вложенные средства ещё не отражаются в росте стоимости залога. Это тот этап, когда напряжённость с финансами для многих строящих собственный дом ощущается наиболее сильно.
Обычно на этом этапе банки предлагают кредит примерно в размере 50% от текущей стоимости строящегося объекта. В Bigbank решили подойти к этому более гибко. Мы увеличили максимум финансирования до 75%, чтобы дать застройщикам больше финансовой свободы именно на самом сложном этапе и помочь снизить нагрузку в период, когда расходы уже высоки, а рост стоимости объекта начнётся ещё только в будущем.
Дополнительная гибкость определяется тем, как организована выплата предоставляемого кредита. В Bigbank строительный кредит или его часть можно удобно перечислять на расчётный счёт, открытый в Bigbank. Это упрощает ежедневное управление денежными потоками: счета можно оплачивать именно тогда, когда они возникают, и нет необходимости переводить деньги между разными банками. Особенно практичным это решение делает то, что, если на расчётном счёте на какое-то время остаются свободные средства до оплаты следующего счёта, они продолжают приносить доход от процентов. В Bigbank процентная ставка для расчётного счёта 2% в год, что позволяет более эффективно использовать деньги в процессе строительства в периоды, когда не все средства задействованы одновременно.
Желающие приобрести жилье часто считают, что кредит на строительство – более сложный и строгий, чем кредит на покупку готового дома. Они опасаются, что всё должно быть идеально подготовлено с самого начала — проекты, бюджеты, сроки. На практике большинство строительных проектов начинаются с пониманием того, что не всё будет идти строго по плану. Поэтому важно, чтобы финансирование было достаточно гибким и поддерживало человека на протяжении всего процесса строительства, а не только на старте.
Мы в Bigbank, предоставляя строительные кредиты, исходим из поэтапной логики. Средства выделяются по мере продвижения строительства, и каждый следующий этап опирается на то, что уже сделано. Наша роль не в том, чтобы тормозить строительство, а в том, чтобы помочь продумать процесс и довести его до конца безопасно. Если предварительная подготовка выполнена и ожидания реалистичны, строительство перестаёт быть неконтролируемым риском и становится управляемым процессом. Наш опыт показывает, что проекты осуществляются наиболее гладко, когда между клиентом и банком налажен открытый и честный диалог. Роль Bigbank заключается не просто в выделении денег, а в осмыслении этапов строительства вместе с клиентом — чтобы процесс был реалистичным, посильным и в итоге принёс удовлетворение.
Строительство собственного дома – это всегда важное решение. Сам процесс требует больше планирования и продуманности, чем покупка готового жилья, но это возможность создать что-то действительно своё. Если подготовительная работа сделана, финансирование продумано и рядом есть гибкий партнёр, – этот путь не обязательно должен быть пугающим. Напротив — он может быть увлекательным, и в итоге Вы построите дом именно таким, каким представляли его в своих мечтах.
