Вместо срочных вкладов все большую популярность набирают накопительные счета
Снижение процентных ставок по срочным вкладам побуждает людей все чаще отдавать предпочтение накопительным счетам. Также увеличиваются суммы, которые переводят на такие счета за один раз, пишет руководитель отдела повседневного банкинга частных клиентов Coop Pank Мооника Мааринг.
Процентные ставки по срочным вкладам уже длительное время находятся на нисходящем тренде, и некоторые банки начали также снижать проценты, выплачиваемые по накопительным вкладам. «Это заставило людей в последнее время активнее искать для своих средств надежную, безопасную и максимальную доходность, что, в свою очередь, сделало накопительные вклады с более высокими процентами все более популярными», — рассказала Мааринг.
«В настоящее время процентные ставки по годовым срочным вкладам в эстонских банках составляют 1,75–2,5%, и чтобы получить такой процент, человек должен быть уверен, что в течение 12 месяцев эти деньги ему не понадобятся. В то же время почти все банки предлагают и гибкие накопительные вклады, по которым клиент получает те же 1,75–2,5% годовых, но при необходимости может быстро воспользоваться деньгами в любой момент», — объяснила Мааринг. По ее словам, именно гибкость внесения и снятия средств способствует успеху накопительных счетов.
Если одни банки позволяют снимать деньги с накопительных счетов без каких-либо ограничений, то другие разрешают это бесплатно один раз в месяц или предлагают возможность бесплатного снятия на следующий или третий день после начала операции. «В условиях таких ограничений у человека появляется время подумать, действительно ли он хочет потратить эти деньги или все-таки продолжить накопление и получать с него проценты. Это один из самых простых способов избежать импульсивных покупок», — сказала Мааринг.
В Coop Pank этой возможностью уже пользуются почти 25 000 человек, и за последний год банк выплатил клиентам, использующим Rahasahtel для накоплений, более миллиона евро процентов.
Суммы накоплений растут
В среднем на накопительном счете пользователя Rahasahtel в Coop Pank находится 2200 евро — сумма, близкая к средней брутто-зарплате и достаточная, чтобы покрыть, например, расходы среднего человека за один месяц. При этом средние накопленные суммы значительно различаются в зависимости от возрастной группы: у молодых пользователей накопительных счетов, как правило, отложено меньше, а с возрастом растет и сумма на счете. Так, у лиц младше 18 лет в среднем накоплено 300 евро, у 19–30-летних — 750 евро, у 31–40-летних — 1410 евро, у 41–50-летних — 1775 евро, у 51–60-летних — 3135 евро, у 61–70-летних — 3900 евро. У лиц в возрасте 71 года и старше на счете уже 4730 евро.
«Чтобы с возрастом росли и сбережения, важно как можно раньше сформировать привычку откладывать деньги. Если человек с молодости регулярно откладывает небольшие суммы, то по мере увеличения доходов ему проще продолжить накопления уже в большем объеме», — отметила Мааринг.
Она добавила, что быстро растет также число тех, у кого остаток на накопительном счете находится в диапазоне от 10 000 до 50 000 евро. «Это говорит о том, что в условиях снижающихся процентных ставок люди ищут для своих свободных средств наилучшие возможности доходности, и гибкие накопительные счета с хорошими процентами сегодня являются тут отличным решением», — сказала Мааринг.
Coop Pank выплачивает 2% годовых на средства, размещенные на накопительном счете Rahasahtel. Такой же процент — 2% — выплачивается по накопительному счету LHV. SEB в настоящее время платит 1,8% (с 01.10.2025 — уже 1,65%), а Swedbank выплачивает по счету Rahakoguja1,75%. Начисление процентов по таким вкладам, как правило, осуществляется на основе дневного остатка, а полученные проценты перечисляются на счет раз в месяц.
Незаметно копить проще
По словам Мааринг, помимо процентной ставки, многих пользователей накопительных счетов привлекает сама идея незаметного накопления. «Банки предлагают различные незаметные и автоматизированные способы накопления, но суть у всех одна: деньги регулярно и небольшими суммами поступают на один счет, не требуя от вкладчика дополнительных усилий или планирования», — пояснила Мааринг.
Статистика Coop Pank показывает, что около 73% владельцев Rahasahtel автоматизировали пополнение счета. Наиболее популярные способы автоматического накопления — округление каждой карточной или расчетной транзакции до следующего евро или перечисление фиксированной суммы с каждого платежа на накопительный счет. Хотя регулярные платежи на накопительный счет тоже являются эффективным способом автоматического накопления, их используют реже, чем вышеупомянутые методы.
Несмотря на то, что пользователей, автоматизировавших процесс накопления, значительно больше, вкладчики, совершающие разовые пополнения, как правило, откладывают сразу более крупные суммы. «Это показывает, что большинство людей копит деньги регулярно и движется к своим целям шаг за шагом. Меньше тех, кому время от времени поступают крупные суммы, которые можно направить в накопления», — сказала Мааринг.
По словам Мааринг, многочисленные исследования показывают, что автоматические методы накопления и сбережений особенно способствуют регулярному пополнению и помогают достигать финансовых целей, поскольку снижают уровень импульсивных расходов и дисциплинируют управление деньгами. Также, согласно исследованиям по финансовой грамотности Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), чем выше уровень осознанности в обращении с деньгами, тем больше человек откладывает, а автоматическое накопление делает этот процесс проще и эффективнее.
Названия счетов Rahasahtel в Coop Pank свидетельствуют о том, что в основном жители страны копят просто про запас и с целью хранения сбережений, а также на отдых, путешествия, душевное спокойствие, покупку автомобиля или жилья. Многие также копят на черный день, на пенсию, к лету и к Рождеству.
Накопительные счета становятся популярной альтернативой срочным вкладам благодаря гибкости и достойным процентам. Жители Эстонии все чаще выбирают их, храня суммы от 300 до 50 000 евро, причем с возрастом накопления растут. Автоматическое пополнение помогает дисциплинированно откладывать, а возможность быстрого снятия средств добавляет удобства. Банки, такие как Coop Pank, предлагают выгодные условия, делая накопления доступными и эффективными. Этот инструмент не только сохраняет деньги, но и приносит доход без потери ликвидности.
Основанный на эстонском капитале Coop Pank является одним из пяти действующих в стране универсальных банков. У банка 218 000 совершающих повседневные банковские операции клиентов. Coop Pank использует синергию, образуемую розничной торговлей и банковскими услугами, делая повседневные банковские услуги более удобными и доступными для людей. Стратегическим собственником банка является отечественная торговая сеть Coop Eesti, которая включает 320 магазинов.
.
